Дело о взыскании страхового возмещения с ООО СК «ВТБ Страхование» в результате несчастного случая

Дегтярев А.П. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении события по ВЗР, в котором указал, что он получил травму во время катания на горных лыжах на курорте Белокуриха. Указал установленный диагноз: закрытый оскольчатый перелом ключицы, I,V ребер, также перечень расходов, связанных с заявленным событием. Вместе с заявлением Дегтярев А.П. предоставил оригинал договора страхования, оригиналы медицинских документов, направил описание предполагаемого страхового события в связи с требованием о выплате страхового обеспечения.

УРК ДУУ ООО СК «ВТБ Страхование» направил Дегтяреву А.П. по электронной почте письмо, в котором указал, что ему необходимо предоставить дополнительно медицинскую выписку по месту получения травмы из Белокурихинской ГБ. Дегтярев А.П. направил по электронной почте в УРК ДУУ ООО СК «ВТБ Страхование» выписку из истории болезни из КГБУЗ «Краевую клиническую больницу скорой медицинской помощи» с указанием кодов диагноза по МКБ-10. Также в письме указал, что выписку из Белокурихинской ГБ он предоставить не может, потому что в данное лечебное учреждение не госпитализировался. В нем был сделан только первоначальный рентгеновский снимок. После рентгеновского снимка Дегтярев А.П. был госпитализирован в краевую клиническую больницу в г. Барнаул.

УРК ДУУ ООО СК «ВТБ Страхование» направил Дегтяреву А.П. по электронной почте письмо, в котором просил предоставить рентгенологическое заключение (с датой) и рентген снимок. Дегтярев А.П. направил по электронной почте в УРК ДУУ ООО СК «ВТБ Страхование» рентгеновский снимок из Белокурихинской ГБ. Пояснил, заключения никто не писал. Специалист, который делал снимок, пояснил, что ключица сломана со смещением, и сломаны два ребра. После чего Дегтярев А.П. поехал в краевую больницу, потому как в Белокурихинской ГБ было рекомендовано не лечиться.

Дегтярев А.П. направил УРК ДУУ ООО СК «ВТБ Страхование» по электронной почте письмо, в котором повторно указал, что у него есть оригинал снимка, который сделали в Белокурихинской ГБ без заключения. Спросил, какой еще нужен документ. Указал, что ООО СК «ВТБ Страхование» второй год затягивает дело без всяких на то оснований. УРК ДУУ ООО СК «ВТБ Страхование» направил Дегтяреву А.П. по электронной почте письмо, в котором вновь просил прислать снимки из Белокурихинской ГБ с датой (дата на снимке) и с приложением дополнительного заявления, о том, что выписку предоставить нет возможности, с указанием причины не предоставления.

Дегтярев А.П. направил по электронной почте в УРК ДУУ ООО СК «ВТБ Страхование» письмо, в котором указал, что со стороны ООО СК «ВТБ Страхование» продолжается затягивание выплаты по страховому случаю. Указал, что поведение ООО СК «ВТБ Страхование» нарушает его права, как потребителя, и направлено на то, чтобы добиться окончания срока исковой давности. Дегтярев А.П. указал, что будет вынужден обратиться в суд с требованиями о взыскании страхового возмещения, морального вреда, а также проценты за пользование чужими денежными средствами. УРК ДУУ ООО СК «ВТБ Страхование» направил Дегтяреву А.П. по электронной почте письмо, в котором вновь просил предоставить заключение рентгенологического исследования из Белокурихинской ГБ, указал, что без него невозможно принять решение по заявленному событию.

Дегтярев А.П. обратился с исковым заявлением в суд, в котором просил взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховое возмещение, неустойку за просрочку выплаты страхового возмещения, медицинские расходы, компенсацию морального вреда, судебные расходы на оплату услуг представителя, взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

ООО СК «ВТБ Страхование» в возражениях на исковое заявление указало, что Дегтярев А.П., как клиент ПАО «ВТБ 24» и держатель пакета «Привилегия» был подключен к программе страхования в рамках действующего Договора страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства № 01050200-00012 от 15.05.2008 г., заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ПАО «ВТБ 24» (Страхователь), по Страховой программе TRVL 1. Указало, что страховая премия в отношении конкретного застрахованного лица оплачивается банком не за весь период действия страхования, указанный в полисе застрахованного, единовременно, а периодическими платежами за каждый последующий год. Таким образом, осуществление страхования Дегтярева А.П. было прекращено ООО СК «ВТБ Страхование» в связи с неуплатой банком очередного страхового взноса. ООО СК «ВТБ Страхование» также указало, что заявленное Дегтяревым А.П. событие при условии осуществления страхования не предполагало бы выплаты страхового возмещения в заявленном размере и является исключением из страхового покрытия. 100 000 USD страховая сумма на один год по страховым случаям: «Установление группы инвалидности» - 50 000 USD; «Получение травмы» - 15 000 USD. Таким образом, по риску «Страхование от несчастного случая» при получении травмы страховая сумма (лимит ответственности Страховщика) составляет 15 000 долларов США. Согласно п. 49 Таблицы (выплат по травме) при переломе ключицы страховая выплата составляет 5 % от установленной Договором страхования страховой суммы: 15 000 /100 * 5 = 750 долларов США. Страховая выплата по факту переломов ребер Таблицей не предусмотрена, т.е. Договором страхования не предусмотрено страховое покрытие по факту получения травмы S22.40 - Закрытый перелом I, V ребер справа по передней подмышечной линии.

Басманный районный суд г. Москвы вынес решение об отказе в удовлетворении исковых требований Дегтярева А.П. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов.

Московский городской суд вынес определение об оставлении решения Басманного районного суда г. Москвы без изменения, апелляционной жалобы Дегтярева А.П. без удовлетворения.

Дегтярев А.П. обратился во Второй кассационный суд общей юрисдикции с кассационной жалобой на судебные акты, в которой указал, что срок действия банковской карты совпадал со сроком действия полиса страхования. Банковская карта использовалась на протяжении всего срока действия. ООО СК «ВТБ Страхование» в возражениях на исковое заявление указало, что договор страхования прекратил свое действие. Тогда как за 2 года досудебного урегулирования спора ООО СК «ВТБ Страхование» ни разу не сообщило Дегтяреву А.П., о том, что договор страхования в отношении него прекратил свое действие, а полис страхования, на который Дегтярев А.П. ссылался во всех документах, прекратил свое действие. О том, что полис прекратил свое действие, и Дегтярев А.П. отключен от программы страхования, ему не сообщил и Банк ВТБ (ПАО), и не мог сообщить, т.к. банк не мог в одностороннем порядке изменить условия договора с Дегтяревым А.П. в указанной части и самостоятельно отключить часть банковских услуг. Необходимо обратить внимание на следующие пункты в Договоре страхования: 5.5.1. Страхователь в течение первых 3-х рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направляет Страховщику по электронной почте сводный Список Застрахованных лиц (Бордеро) за месяц (Приложение №3 к настоящему Договору), включающий в себя данные по всем Застрахованным лицам за отчетный период. 5.5.2. Страховщик в течение 2-х рабочих дней проверяет предоставленный Страхователем в соответствии с п. 5.5.1 сводный за месяц Список Застрахованных лиц (Бордеро) на предмет соответствия поступившим в течение отчетного месяца Спискам Застрахованных лиц (Бордеро), переданных в соответствии с п. 6.2.3. В случае выявления расхождений Страховщик вносит: изменения в сводный за месяц Список Застрахованных лиц (Бордеро) и направляет Страхователю по электронной почте на утверждение. Измененный сводный за месяц Список Застрахованных лиц (Бордеро) подлежит согласованию и утверждению Страхователем в течение 2-х рабочих дней. 5.5.3. Страховщик в течение 1-го рабочего дня после согласования и утверждения сводного за месяц Списка Застрахованных лиц (Бордеро) направляет Страхователю Акт, содержащий общую страховую премию, страховую сумму и количество Застрахованных лиц за отчетный период, согласно утвержденному сводному за месяц Списку Застрахованных лиц (Бордеро), а также счет на оплату. В соответствии с п. 6.4. Договора Страховщик обязан назначить своего представителя (контактная информация, адрес, местонахождение, электронная почта) для решения общих вопросов и обеспечения контроля за выполнением условий настоящего договора и письменно уведомить об этом банк. Получив всю необходимую информацию от страхователя, ознакомившись с пакетом банковских услуг, условиями полиса, условиями страхования, Дегтярев А.П. не рассчитывал, что после подписания им полиса страхования страховщик и страхователь не станут исполнять возложенные на них обязательства. Вместе с тем, суд установил, что по вине Банка ВТБ (ПАО), т.к. он не оплатил страховую премию за Дегтярева А.П., действие страхового полиса было прекращено. При изложенных обстоятельствах невозможно презюмировать вину Банка ВТБ (ПАО), т.к. учитывая характер делопроизводства, неисполнение обязательств, могло быть со стороны ООО СК «ВТБ Страхование», заключающееся в том, что оно не проверило предоставленный страхователем список застрахованных лиц (Бордеро), в случае выявления расхождений не внесло изменения в сводный за месяц список застрахованных лиц (Бордеро), направило страхователю некорректный акт, содержащий общую страховую премию, страховую сумму и количество застрахованных лиц за отчетный период, а также некорректно выставило счет на оплату. Также ООО СК «ВТБ Страхование» было обязано назначить своего представителя для обеспечения контроля за выполнением условий договора страхования. Установление этих обстоятельств не входит в обязанности Дегтярева А.П., как клиента Банка ВТБ (ПАО) и застрахованного лица (выгодоприобретателя). Прежде всего необходимо произвести с ним, как с потребителем и слабо защищенной стороной в хозяйственных вопросах, возникших между Банков ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», все необходимые расчеты и выплатить ему страховое возмещение, на которое он рассчитывал по условиям страхования. Учитывая, что страховая премия уплачивается разовым платежом и в общем виде за всех застрахованных лиц, в материалах дела не имеется достаточных доказательств, что премия не была уплачена конкретно за Дегтярева А.П. Суд безосновательно выделил из общего платежа премию, подлежащую уплате за Дегтярева А.П., т.к. некорректный размер общей страховой премии мог образоваться из-за неоплаты страховой премии за иных застрахованных лиц. Кроме того, счет выставляется в соответствии с согласованным и подписанным Актом за отчетный период, как могла проходить процедура согласования Акта, если Дегтярев А.П., оставаясь держателем банковской карты, каким-то образом перестал быть застрахованным лицом, и очередной платеж за всех застрахованных лиц был внесен в меньшем размере конкретно за Дегтярева А.П. В определении Московский городской суд указал, что, разрешая спор, оценив согласно ст. 67 ГПК РФ собранные по делу доказательства в их совокупности, суд правильно учел, что страхователем, Банком ВТБ (ПАО), не представлено достаточной совокупности доказательств, подтверждающих включение в список застрахованных лиц (Бордеро) Дегтярева А.П., а также доказательств, подтверждающих оплату страховой премии в отношении застрахованного лица по указанному полису в полном объеме. Страхователем является Банк ВТБ (ПАО), в настоящем гражданском деле он является третьим лицом. В связи с чем суд посчитал, что страхователь, он же третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, должен или имеет заинтересованность в предоставлении достаточной совокупности доказательств, подтверждающих вину ООО СК «ВТБ Страхование»? Дегтярев А.П. заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», а потому требования предъявлены непосредственно к нему. В соответствии с законом РФ именно на ООО СК «ВТБ Страхование» лежит бремя доказывания обстоятельств, освобождающих его от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств. Суд, не установив надлежащим образом факты, ввиду не представления ООО СК «ВТБ Страхование» доказательств, подтверждающих отсутствие оснований для выплаты страхового возмещения, применил ст. 957 ГК РФ и посчитал, что справки от страховщика об отсутствии оплаты очередной премии банком достаточно для отказа в удовлетворении требований Дегтярева А.П. Несмотря на то, что у Дегтярева А.П. был страховой полис и ООО СК «ВТБ Страхование» признавало его застрахованным лицом, что следует из его писем и обращений. Суд обязан реализовывать принцип справедливости. Тогда как в настоящем деле суд указал, что Банк ВТБ (ПАО) (третье лицо) не представил доказательств оплаты страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование» за Дегтярева А.П., в связи с чем действие договора прекратилось, оснований для выплаты страхового возмещения нет. Две аффилированные организации выдали Дегтяреву А.П. страховой полис, однако уже второй год страхования Банк ВТБ (ПАО) решил не оплачивать. Соответственно Банк ВТБ (ПАО) не несет расходы на оплату премий за застрахованное лицо, а ООО СК «ВТБ Страхование» не выплачивает при наступлении страхового события страховое возмещение. Т.е. Банк ВТБ (ПАО) привлек своим предложением клиента, после чего в тайне от него, по сговору с ООО СК «ВТБ Страхование» избавился от всех возможных расходов. При всех приведенных выше обстоятельствах суд сделал вывод о прекращении действия договора страхования основываясь на справке, которую представило ООО СК «ВТБ Страхование». Не было представлено ни одного документа из делопроизводства, указанного в Договоре страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства № 01050200-00012 от 15.03.2008 г. Простая справка не может считаться при наличии такого документооборота достоверным и достаточным доказательством отсутствия обязанности ООО СК «ВТБ Страхование» выплатить страховое возмещение Дегтяреву А.П.

Второй кассационный суд общей юрисдикции отменил решение Басманного районного суда г. Москвы и апелляционное определение Московского городского суда, направил дело на новое рассмотрение в Басманный районный суд г. Москвы.